【直报网6月29日讯】（腾讯科技）6月25日，浙江网商银行（以下简称“网商银行”）开业了。至此，首批5家试点民营银行已全部正式开业。

网商银行由蚂蚁金服、复星、万向、宁波金润、杭州禾博士和金字火腿等六家股东发起设立，注册资本40亿元。

马云在网商银行开业仪式上表示，自己早在1992年就受够了创业融资难。那一年，他刚刚创办海博翻译社，急需3万元资金，足足耗时3个月，最后却是一场空。

当说到网商银行，马云两眼放光，言语之中，足有一种23年遇一“知音”的激动。

与传统银行的竞与合

从2014年7月24日第一批三家银行获批筹建，到2015年6月25日第五家浙江网商银行正式开业，整整耗时11个月。漫长的开业之路，是民营银行从无到有步履艰难的真实写照。纵观五家民营银行，都各自遇到了或多或少的挑战。

当上海华瑞银行还未诞生之时，就遭到了两大共同发起人——复星集团和均瑶集团的激烈哄抢，最终复星集团宣布退出，而美邦服饰则作为复星集团退出的补位者顺利入局，捡足了便宜。“出局者”复星集团也不甘寂寞，很快转投到阿里巴巴与万向组合的网商银行阵营，并最终以25%的占股成为仅次于蚂蚁金服的第二大股东。

而深圳前海微众银行（以下简称“微众银行”）虽然开业已半年有余，但到目前为止，仅仅只上线了小额信贷产品“微粒贷”。在此之前，还有两款产品还未正式上线就在内部被干掉或回炉再造。

分别背靠腾讯和阿里巴巴，微众银行和网商银行可以有底气只做纯线上业务，但以传统业务起家的另外三家银行的股东们则没有这方面的优势，只能认命，老老实实从实体网点入手。于是，温州民商银行、天津金城银行与上海华瑞银行都成了拥有实体网点的银行。

上海华瑞银行与天津金城银行的共同特性还在于，它们都是在自贸区内发起设立的民营银行。上海华瑞银行开设的网点多以体验为主，而天津金城银行已在天津市滨海新区开设实体网点，业务以公存公贷为主。

这三家有实体网点的银行虽然定位与传统银行有较大差别，但在实际操作层面，相比微众银行与网商银行而言，将更有可能面临与传统银行真刀真枪的较量。

“微众银行与网商银行，至少在短期内与传统银行的合作会大于竞争。不过长远来看，尽管网络银行再三强调只做长尾客户，但仍有可能与传统银行产生竞争。”某传统银行内部人士表示。

正式基于上述原因，传统银行往往都比较保守，不愿意将自己的核心业务与数据轻易交给网络银行。尤其是代表着中国最雄厚金融资本力量的四大银行，目前还尚未与网络银行展开合作。

以微众银行为例，目前与其建立合作关系的银行有东亚银行、华夏银行、平安银行和上海银行，这四家银行规模相对偏小，网点数也不多，在地域上也仅仅局限于一二线城市。

网商银行正与多家银行进行接洽，目前也尚未有实质性的进展公布。

苦等“刷脸”开户无果

微众银行和网商银行，都有海量的数据可以挖掘使用，但要基于纯线上展开业务，也并非易事。二者以这样的方式开业，多少有些迫不得已。眼下最揪心的问题莫过于如何解决远程开户的问题，微众银行与网商银行，恐怕以后也少有这样的机会站在同一条船上，祈祷同一件事——“刷脸”开户的到来。

网商银行行长俞胜法近日就对微众银行表达过同情，他认为微众银行开业半年，但仅有面向极小部分客户开放的小额信贷产品“微粒贷”，其难言之隐就在于没有账户体系。

值得一提的是，网商银行已在公司内部展开“刷脸”识别的尝试，在网商银行前台安放有大屏幕，员工进出门已经无需再掏工卡，而是直接“刷脸”进出。

有从事人脸识别技术的相关人士表示，目前“刷脸”开户在技术上已经可以实现，通过技术识别，甚至有可能比人工识别更加可靠，但监管层出于安全考虑，目前还没有放开。

网商银行相关负责人也告诉媒体，远程开户的方案与技术，网商银行一直在研究与准备。具体应用到开户上，还需等到监管部门的批准。

网商银行的开业，也不得不因为没有等到“刷脸”开户而做出适当的调整，目前仅上线无需依靠账户或通过其他账户可“曲线求生”的产品，比如个贷业务。